Если вы хотите стать хозяином собственных денег и скопить состояние, попробуйте в наступившем году отказаться от этих 13 привычек — они могут обойтись вам слишком дорого.
1. Использовать банкоматы другого банка
Люди добровольно отдают деньги банкоматам — кто-то из-за лени, кто-то по незнанию, — и эти, казалось бы, незначительные расходы со временем складываются в серьезную сумму.
Каждый раз, когда вы используете банкомат стороннего банка, вы выкладываете из своего кармана до 500 рублей!
Возьмите за правило: если на банкомате не стоит логотип вашего банка или банка-партнера — не пользуйтесь им. Если вы живете в большом городе и держите деньги в одном из крупных банков, поблизости всегда есть несколько подходящих банкоматов — их расположение можно заранее посмотреть в Сети. Если банкоматов нужного банка рядом все же не оказалось — или если вы живете в маленьком городке, где банкоматы вообще встречаются редко, — стоит задуматься о смене эмитента.
2. Каждый день покупать кофе
Тратить деньги легко, особенно на мелочи. Где бы вы ни жили, трудно за весь день ни разу не пройти мимо заманчивого кафе. Стоит лишь ненадолго утратить бдительность — и вот уже вы недосчитались нескольких сотен. А ведь эти деньги можно было отложить.
Нет ничего плохого в том, чтобы изредка перекусить в кафе или взять на вынос чашку кофе, но если вы поставили себе важные финансовые цели, отказаться от мелких расходов — один из простейших способов сократить расходы без драматических жертв.
3. Залезать в накопления
Если вы отложили деньги на что-то важное или перечислили их на пенсионный счет — не лезьте в кубышку. Не забывайте, что при выводе с накопительных счетов многие банки взимают существенную комиссию — к тому же вы своими руками сокращаете себе проценты по вкладу.
4. Не отслеживать расходы
Повседневные покупки и непредвиденные расходы имеют обыкновение складываться в серьезные суммы, уследить за которыми бывает непросто.
Если вы склонны тратить слишком много или совершать импульсивные покупки, самое время начать анализировать собственные привычки. Скорее всего, вы легко обнаружите неожиданную или совершенно излишнюю статью расходов.
Попробуйте установить какое-нибудь приложение, которое будет автоматически отслеживать ваши расходы. Определив, куда утекают ваши деньги, не останавливайтесь на достигнутом. Направьте освободившиеся средства на пенсионный или сберегательный счет.
5. Несерьезно относиться к страховке
Перестаньте считать себя неуязвимым и рассчитывайте на худшее: непредвиденные обстоятельства могут мгновенно перевернуть жизнь с ног на голову. Застраховано ли ваше жилье? Имеете ли вы страховку на случай инвалидности?
Начните с изучения видов страхования, которое можно приобрести в любом возрасте. Затем найдите время, чтобы исследовать конкретные страховые планы или поговорить с надежным агентом.
6. Вносить только минимальный платеж по кредитной карте
Большая часть кредитных карт требуют вносить всего 1−3% кредитного лимита каждый месяц, что может быть заманчивой перспективой, если ваш бюджет ограничен. Смысл этих платежей в том, что если вы не можете позволить себе оплатить остаток разом, вы хотя бы поддержите положительную кредитную историю с помощью постоянных и своевременных платежей.
Но в долгосрочной перспективе это может обойтись вам очень дорого — на неоплаченный остаток начисляется довольно большой процент. Возьмите в привычку каждый месяц платить чуть больше, чем нужно — или, что еще лучше, погасите кредит разом. В итоге это сэкономит вам солидную сумму.
7. Неправильно расставлять приоритеты по кредитам
Кредиты бывают разными. Конечно, мы все хотим платить как можно меньше, и самая эффективная стратегия — просто ранжировать их по процентной ставке от максимальной к минимальной, и в первую очередь выплачивать те, что дороже вам обходятся. Разобравшись с одним, двигайтесь вниз по списку.
Есть и альтернативная стратегия, которую финансовый эксперт Дэйв Рэмси назвал «кредитным снежком»: в первую очередь гасить самый маленький кредит, независимо от процентов, затем переходить к следующему по величине и так далее, так что постепенно вы будете вычеркивать из списка один пункт за другим. Выгода здесь скорее психологическая, чем финансовая — приятно сознавать, что ты полностью разобрался еще с одним долгом, и многим такое эмоциональное подкрепление действительно помогает.
Если идея «снежка» кажется вам привлекательной — вперед, но имейте в виду, что ранжировать кредиты по процентной ставке выгоднее в долгосрочной перспективе.
8. Считать, что неожиданные или нерегулярные расходы случаются только раз
Неожиданные расходы — подарок на свадьбу, который вы забыли купить, штраф или необходимость внезапно забронировать билет на самолет — способны в два счета разрушить весь ваш бюджет.
Приятно думать, что такие расходы возникают слишком редко, чтобы их учитывать, но стоит всего раз заплатить за перерасход средств на счете, чтобы понять, почему так важно готовиться ко всему заранее.
Начните готовиться и к известным, но нерегулярным расходам (ремонт автомобиля, рождественские подарки, отпуск), и к неизвестным неожиданным расходам (подарки на свадьбу или непредсказуемые медицинские расходы), заранее откладывая деньги на каждый конкретный случай.
9. Не оплачивать кредиты вовремя
Штрафные проценты — не худшее в просроченных кредитах: если регулярно пропускать платежи, это может испортить вашу кредитную историю, и вы сильно пожалеете об этом, когда решите взять ипотеку или купить автомобиль.
Попробуйте настроить автоматические платежи для фиксированных расходов, таких, как абонентская плата за интернет, кабельное ТВ и страховые взносы. Для платежей, которые раз от раза меняются — например, для пополнения кредитных карт, — можно настроить напоминания в календаре.
10. Неправильно выбирать тарифы
Вовремя платить по счетам — хорошая привычка, но платить больше, чем нужно — просто ужасная. Если вы уменьшите свои ежемесячные счета всего на 500 рублей, это принесет вам лишние 6 тыс. в год. К счастью, перейти на более дешевый тариф у интернет-провайдера или сотового оператора удивительно просто.
11. Покупать дешевые товары ради сиюминутной экономии
Многих привлекает идея «сэкономить», покупая недорогие низкокачественные вещи, но в долгосрочной перспективе такая экономия часто обходится дороже. Пообещайте себе в 2016 году покупать вещи, ориентируясь на их подлинную ценность — в частности, так вы сбережете себе деньги на регулярных поездках в магазин подешевле.
12. Тратить все, что зарабатываете
Зарплаты и бонусы невероятно раскрепощают. Пенсия кажется слишком далекой, чтобы о ней задумываться, и так легко сорить деньгами, отложив сбережения на потом.
Придерживайтесь старинного совета: в первую очередь платить себе. До любых других трат отложите по меньшей мере 10% на будущее, убедитесь, что у вас не возникнет проблем в настоящем, а затем можете тратить все, что осталось.
13. Не иметь финансовых целей
Откладывать 10% дохода (или больше) гораздо проще, если вы копите деньги «на трехкомнатную квартиру», а не просто «на будущее». Установите финансовые цели для основных приобретений, которые вы надеетесь совершить в будущем, такие как дом, автомобиль, дополнительное образование или отпуск, — это здорово помогает мотивации.
Определите, какие крупные покупки хотите совершить, и подсчитайте, сколько вы должны для этого откладывать и как долго. Не стоит пытаться выкраивать значительную сумму каждую неделю. Начните с малого — малые суммы в долгосрочной перспективе принесут хороший результат. Например, если вы хотите потратить на отпуск через год 100 тыс. рублей, это означает, что в день вам нужно откладывать меньше 300. Подстройте свой бюджет, чтобы тратить немного меньше, и вы обеспечите себе отличный отпуск.